Среди нетрадиционных банковских услуг важную роль играют посреднические услуги. На практике предоставление таких услуг оформляется двумя видами гражданско-правовых договоров: договором поручения и договором комиссии.
По своей сути эти договора являются договорами на продажу услуг. Законодатель под продажей услуг понимает какие-либо операции гражданско-правового характера по предоставлению услуг, предоставлению права распоряжения товарами, нематериальными активами.
По договору поручительства одна сторона - поверенный, обязуется выполнять от имени и за счет другой стороны - доверителя, определенные юридические действия: подписание документов, заключение соглашений, а также поиск контрагентов, наведение справок, осмотр имущества.
Поверенный является представителем своего доверителя перед третьим лицами. Указания доверителя на осуществление поверенным конкретных юридических действий содержатся в договоре либо в выданной доверенности. При этом поверенный обязан передавать в определенный срок доверителю всё полученное в связи с выполнением поручения: ценные бумаги, денежные средства, документы.
Доверитель, поскольку поверенный действует за его счет, обязан обеспечивать поверенного денежными средствами, необходимыми для выполнения поручения, а также возмещать ему фактические расходы.
По договору комиссии одна сторона - комиссионер, обязуется по поручению дугой стороны - комитента, за вознаграждение заключать одно либо несколько соглашений от своего имени за счет комитента.
Договор поручения имеет много общего с договором комиссии. Однако между ними существуют и различия: по договору комиссии комиссионер заключает соглашение от своего имени, а по договору поручения поверенный действует от имени доверителя.
Коммерческие банки предоставляют различные виды посреднических услуг. Наиболее распространенной из них является посредничество в операциях с имуществом, ценными бумагами, валютой, а также в получении кредита.
Посредничество при получении кредита предоставляется клиенту тогда, когда банк по тем или иным причинам не может удовлетворить кредитную заявку клиента. Если клиенту необходим кредит, то банк может обратиться к консорциумному либо параллельному кредитованию клиентов.
В настоящее время значительно увеличилось предоставление посреднических услуг в операциях с ценными бумагами. При размещении ценных бумаг коммерческие банки могут по поручению, от имени и за счет эмитента выполнять обязанности по реализации ценных бумаг. Кроме того, коммерческие банки могут заниматься и брокерской деятельностью, т.е. заключать гражданско-правовые соглашения по ценным бумагам, которые предусматривают оплату ценными бумагами против их поставки новому владельцу на основании договора поручения.
Посредничество коммерческих банков в валютных операциях предусматривает куплю-продажу иностранной валюты либо платежных документов в иностранной валюте, конверсию одной иностранной валюты в другую, перевод по поручению граждан иностранной валюты за границу и выплату гражданам полученных на их имя переводов.
Консультационные услуги.
Коммерческие банки консультируют клиентов по вопросам бухгалтерского учета, отчетности, налогообложения, анализа финансовой деятельности, внешнеэкономической деятельности и других видов экономико-правового обеспечения предпринимательской деятельности юридических и физических лиц.
Консультации могут предоставляться в устной либо письменной форме. Предоставляются услуги менеджерами подразделений банка либо работниками специально созданных подразделений.
Информационные услуги.
Банки, благодаря своему месту и роли в экономике наличию современных средств коммуникации, ЭВМ всегда имеют значительное количество различной информации.
Основными видами информационной деятельности являются:
- получение информации, т.е. накопление в соответствии с действующим законодательством информации;
- использование информации;
- хранение информации.
По режиму доступа информация может быть:
- Открытая - доступ к которой обеспечивается через публикацию в официальных печатных изданиях, расширение средствами массовой коммуникации, непосредственное предоставление заинтересованным клиентам.
- Информация с ограниченным доступом: конфиденциальная и тайная.
Конфиденциальная - сведения, которые находятся во владении отдельных лиц и распространяется по их желанию в соответствии с определенными условиями.
Владение информацией делового, коммерческого, банковского характера, полученная за собственные деньги юридического или физического лица дает возможность такому лицу самостоятельно определять режим доступа к информации.
Так, Закон Украины "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что информация, касающаяся деятельности и финансового состояния клиента, которая стала известна банку в процессе обслуживания, является банковской тайной.
Информация, касающаяся юридических или физических лиц, которая содержит банковскую тайну, раскрывается банками на письменный запрос суда; органам прокуратуры Украины; службе безопасности Украины; Министерству внутренних дел Украины по их письменному требованию относительно операций по счетам конкретного юридического либо физического субъекта предпринимательской деятельности за конкретный промежуток времени. Органам государственной службы Украины - по их письменному требованию по вопросам налогообложения либо валютного контроля.
К наиболее распространенным видам информационных услуг, которые предоставляют коммерческие банки, можно отнести:
- информация о действующем законодательстве зарубежных стран в области банковской деятельности, финансов, валютного регулирования, налогообложения;
- предоставление копий расчетных денежных документов;
- предоставление информации о принятии НБУ и другими органами решений, которые влияют на хозяйственную деятельность клиента;
- доведение информации о курсе иностранных валют, котировки ценных бумаг, их доходности;
- содействие в подборе партнеров - покупателей, поставщиков и т.д.